세후예금 이자 계산기 (세후)
1억원을 연 3% 정기예금에 1년 맡기면 세전 이자는 3,000,000원이고 15.4%(462,000원)를 떼면 2,538,000원, 한 달에 약 21만원꼴입니다. 아래에 금액과 금리를 넣으면 세후 이자와 과세 방식별 차이를 바로 계산합니다.
세율 기준 확인일 2026-10-13
예금 이자 계산식
- 단리: 세전 이자 = 예치금 × 연이율 × 개월 ÷ 12
- 월복리: 세전 이자 = 예치금 × ((1 + 연이율 ÷ 12)개월 − 1)
- 연복리: 세전 이자 = 예치금 × ((1 + 연이율)개월 ÷ 12 − 1)
- 세후 이자 = 세전 이자 − 소득세 14% − 지방소득세(소득세의 10%) — 일반과세 기준
- 세후 연수익률 = 세후 이자 ÷ 예치금 ÷ (개월 ÷ 12)
일반과세 예금의 세후 수익률은 표시 금리의 84.6%입니다. 연 3% 예금은 세후 약 2.54%, 연 3.5%는 약 2.96%입니다.
1천만·5천만·1억원 × 12개월 세후 이자표
단리, 만기 일시지급, 일반과세 15.4% 기준입니다.
| 예치금 | 연 금리 | 세전 이자 | 세금 15.4% | 세후 이자 | 월 환산 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1,000만원 | 3.0% | 300,000원 | 46,200원 | 253,800원 | 21,150원 |
| 1,000만원 | 3.5% | 350,000원 | 53,900원 | 296,100원 | 24,675원 |
| 5,000만원 | 3.0% | 1,500,000원 | 231,000원 | 1,269,000원 | 105,750원 |
| 5,000만원 | 3.5% | 1,750,000원 | 269,500원 | 1,480,500원 | 123,375원 |
| 1억원 | 3.0% | 3,000,000원 | 462,000원 | 2,538,000원 | 211,500원 |
| 1억원 | 3.5% | 3,500,000원 | 539,000원 | 2,961,000원 | 246,750원 |
단리·월복리·연복리 차이 (1억원, 연 3%, 세후)
| 이자 계산 방식 | 12개월 세후 이자 | 36개월 세후 이자 |
|---|---|---|
| 단리 | 2,538,000원 | 7,614,000원 |
| 월복리 | 2,573,196원 | 7,956,760원 |
| 연복리 | 2,538,000원 | 7,844,720원 |
1년 예금에서는 복리 여부보다 금리 0.1%포인트가 더 중요합니다. 기간이 3년 이상으로 길어지면 복리 효과가 커지니, 장기 예금은 복리 상품인지, 아니면 1년마다 만기 재예치하는 편이 나은지 비교해 보세요.
금융소득 2,000만원 경계 — 예금이 얼마면 넘을까
예금 이자는 만기에 받는 해의 금융소득입니다. 일반과세 이자와 배당을 합친 세전 금액이 한 해 2,000만원을 넘으면 넘는 부분이 근로·사업소득과 합쳐져 누진세율로 계산됩니다. 예금만 있을 때 1년 이자가 2,000만원이 되는 예치금은 다음과 같습니다.
| 연 금리 (1년 단리) | 이자 2,000만원이 되는 예치금 |
|---|---|
| 2.5% | 약 8.0억원 |
| 3.0% | 약 6.7억원 |
| 3.5% | 약 5.7억원 |
| 4.0% | 약 5.0억원 |
예금만으로 넘기기는 쉽지 않지만, 배당을 함께 받거나 여러 해 묵힌 복리 예금·적금 만기가 한 해에 몰리면 넘을 수 있습니다. 3년 만기 예금을 1억원 넣으면 3년치 이자가 만기 해에 한꺼번에 잡힌다는 점도 기억하세요. 넘었을 때 추가로 낼 세금은 금융소득종합과세 계산기로, 배당과 합친 세후 금액은 배당소득세 계산기로 확인할 수 있습니다.
예금자보호 1억원 — 원금과 이자를 합쳐서
2025년 9월 1일부터 예금자보호 한도가 5,000만원에서 1억원으로 올랐습니다. 은행·저축은행·보험사 등 금융회사 한 곳당 1인 기준 원금과 이자를 합쳐 1억원까지 보호됩니다. 같은 은행의 여러 지점·여러 상품은 합산하고, 농협·수협·신협·새마을금고는 각 중앙회 기금으로 별도 보호합니다. 저축은행 고금리 예금에 1억원을 꽉 채워 넣으면 이자까지 합친 금액이 1억원을 넘으니, 원금은 9,500만원 안팎으로 맞추는 사람이 많습니다.
예금 이자 세금 줄이는 방법
| 방법 | 세율 | 조건 (2026년) |
|---|---|---|
| 비과세종합저축 | 0% | 만 65세 이상 기초연금 수급자·장애인 등, 1인 원금 5천만원 |
| 상호금융 예탁금 | 1.4% | 조합원·회원 1인 3천만원. 총급여 7천만원 초과 준조합원은 2026년 5%, 2027년~ 9% 분리과세 |
| ISA에서 예금 운용 | 200만원 비과세 후 9.9% | 만기 때 계좌 순이익 기준 정산 |
| 가족 명의로 나누기 | 15.4% 그대로 | 2,000만원 기준을 사람마다 따로 적용 (배우자 증여 10년 6억원 비과세) |
예금 vs 배당 ETF, 세후로 비교하면
예금 이자와 국내 배당은 둘 다 15.4%라 세율은 같습니다. 차이는 원금 보장 여부입니다. 연 3% 예금 1억원의 세후 이자는 연 약 254만원이고, 배당수익률 4% 국내 고배당 ETF 1억원의 세후 배당은 연 약 338만원이지만 주가가 오르내립니다. 원금이 꼭 필요한 돈은 예금, 오래 둘 돈은 배당·절세계좌로 나누는 방식이 흔합니다. 배당으로 받을 금액은 배당소득세 계산기, ISA·연금계좌에 담았을 때의 절세액은 ISA 절세 계산기에서 확인하세요.
자주 묻는 질문
1억 예금 이자는 한 달에 얼마인가요?
연 3% 1년 단리 정기예금이면 세전 연 3,000,000원, 15.4%를 떼고 세후 2,538,000원으로 한 달 약 21만원입니다. 연 3.5%라면 세후 연 약 296만원입니다.
예금 이자 세금은 언제 떼나요?
만기 일시지급식은 만기에 이자를 줄 때 은행이 15.4%를 떼고 나머지를 입금합니다. 월이자 지급식은 매달 이자를 줄 때마다 뗍니다. 연간 금융소득이 2,000만원 이하라면 따로 신고할 필요가 없습니다.
예금 이자도 금융소득종합과세에 포함되나요?
네. 일반과세 예금 이자는 배당과 합쳐 연 2,000만원을 넘으면 종합과세 대상입니다. 이자는 만기에 받는 해의 소득으로 잡히므로 다년 만기 예금은 만기 해에 한꺼번에 들어갑니다. 비과세종합저축과 상호금융 1.4% 예탁금 이자는 합산하지 않습니다.
예금자보호 1억원은 이자도 포함인가요?
네. 금융회사 한 곳당 1인 기준으로 원금과 소정의 이자를 합쳐 1억원까지 보호합니다(2025.9.1부터). 1억원을 넘게 맡기려면 다른 금융회사로 나누는 것이 안전합니다.
정기예금은 단리인가요, 복리인가요?
대부분의 은행 정기예금은 만기 일시지급 단리입니다. 일부 저축은행·상호금융에 월복리 상품이 있습니다. 1년 예금이라면 단리와 월복리 차이는 1억원·연 3% 기준 세후 수만 원 수준입니다.