세후적금 이자 계산기 (세후)
월 50만원씩 1년, 연 5% 단리 적금의 세전 이자는 162,500원이고 15.4%를 떼면 137,480원이 남습니다. 넣은 600만원 대비로는 약 2.7%인데, 매달 넣은 돈마다 이자가 붙는 기간이 다르기 때문입니다. 아래에 조건을 넣으면 세후 이자와 과세 방식별 차이가 바로 나옵니다.
세율 기준 확인일 2026-10-13
목표 금액을 모으려면 매달 얼마? (역산)
적금 이자 계산식
적금은 매달 넣은 돈마다 남은 기간만큼만 이자가 붙습니다. 12개월 적금이라면 첫 달 납입금은 12개월, 둘째 달은 11개월, 마지막 달은 1개월치 이자를 받습니다.
- 단리: 세전 이자 = 월 납입액 × 연이율 ÷ 12 × n(n+1)/2 (n = 개월 수)
- 월복리: 세전 이자 = 월 납입액 × (1+r) × ((1+r)n − 1) ÷ r − 원금 (r = 연이율 ÷ 12)
- 세후 이자 = 세전 이자 − 이자소득세 (일반과세는 소득세 14% + 지방소득세 1.4%)
예: 월 50만원 × 5% ÷ 12 × (12 × 13 ÷ 2) = 50만원 × 0.0041667 × 78 = 162,500원. 소득세 14%(22,750원)와 지방소득세(2,270원)를 떼면 세후 137,480원입니다.
과세 방식 × 단리·월복리 비교 (월 50만원, 12개월, 연 5%)
| 과세 방식 | 단리 세금 | 단리 세후 이자 | 월복리 세금 | 월복리 세후 이자 |
|---|---|---|---|---|
| 일반과세 15.4% | 25,020원 | 137,480원 | 25,410원 | 139,599원 |
| 세금우대 9.5% | 15,430원 | 147,070원 | 15,670원 | 149,339원 |
| 상호금융 1.4% (농특세) | 2,270원 | 160,230원 | 2,310원 | 162,699원 |
| 비과세 0% | 0원 | 162,500원 | 0원 | 165,009원 |
같은 조건에서 단리와 월복리의 차이는 2,509원로 생각보다 작습니다. 1년 적금에서는 복리보다 과세 방식이 세후 이자를 더 크게 바꿉니다. 일반과세와 비과세의 차이가 25,020원이니, 비과세·세금우대 자격이 있다면 그쪽을 먼저 쓰는 것이 유리합니다.
적금 금리 5%의 실제 연수익률은 약 2.7%
"연 5% 적금"은 매달 넣은 돈 각각에 연 5%가 붙는다는 뜻이지, 1년 동안 넣은 총액에 5%가 붙는다는 뜻이 아닙니다. 평균적으로 돈이 은행에 머무는 기간이 6.5개월이라 넣은 돈 전체 기준 수익률은 절반을 조금 넘습니다. 기간이 길어져도 비율은 크게 변하지 않습니다.
| 적금 기간 (연 5% 단리) | 넣은 돈 대비 연수익률 (세전) | 세후 (15.4%) |
|---|---|---|
| 6개월 | 2.92% | 2.47% |
| 12개월 | 2.71% | 2.29% |
| 24개월 | 2.60% | 2.20% |
| 36개월 | 2.57% | 2.17% |
그래서 같은 금리라면 목돈을 한 번에 넣는 예금이 적금보다 이자가 약 2배 많습니다. 적금은 목돈이 없을 때 모으는 습관을 만드는 상품이고, 목돈이 생기면 예금이나 다른 상품으로 옮기는 것이 이자 면에서는 효율적입니다.
월 납입액별 1년 만기 세후 수령액 (연 4% 단리, 일반과세)
| 월 납입액 | 납입 원금 | 세전 이자 | 세금 15.4% | 세후 만기 수령액 |
|---|---|---|---|---|
| 10만원 | 1,200,000원 | 26,000원 | 4,000원 | 1,222,000원 |
| 30만원 | 3,600,000원 | 78,000원 | 12,010원 | 3,665,990원 |
| 50만원 | 6,000,000원 | 130,000원 | 20,020원 | 6,109,980원 |
| 100만원 | 12,000,000원 | 260,000원 | 40,040원 | 12,219,960원 |
이자 세금을 줄이는 4가지 방법
| 방법 | 세율 | 대상·한도 (2026년) |
|---|---|---|
| 비과세종합저축 | 0% | 만 65세 이상 기초연금 수급자, 장애인, 독립유공자 등 / 1인 원금 5천만원 (2026.1.1부터 65세 요건이 '기초연금 수급자'로 좁혀짐) |
| 상호금융 예탁금 (농협·수협·신협·새마을금고 등) | 1.4% (농어촌특별세) | 조합원·회원 1인 3천만원. 총급여 7천만원(종합소득 6천만원) 초과 준조합원·회원은 2026년 5%, 2027년부터 9% 분리과세 |
| ISA 계좌 안의 예·적금 | 비과세 200만원, 초과 9.9% | 중개형·신탁형 ISA에서 예금·적금 운용 가능 |
| 세금우대종합저축 | 9.5% | 신규 가입 중단 — 기존 가입분만 |
상호금융 예탁금은 출자금을 내고 조합원(준조합원)이 되어야 하고, 농어민이 아닌 총급여 7천만원 초과자는 2026년부터 저율과세로 바뀌었습니다. 이 계산기의 '상호금융 1.4%'는 비과세 대상(총급여 7천만원 이하 등)을 기준으로 한 값입니다. ISA는 계좌 전체 순이익으로 정산하므로 ISA 절세 계산기에서 따로 확인하세요.
적금 이자도 금융소득 2,000만원에 들어간다
적금 이자는 만기에 받는 해의 이자소득입니다. 일반과세 적금 이자는 배당과 합쳐 연 2,000만원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 됩니다. 적금만으로 2,000만원을 넘기는 경우는 드물지만, 예금 만기와 배당이 같은 해에 몰리면 넘을 수 있습니다. 비과세·상호금융 1.4% 이자는 합산하지 않습니다.
적금 가입 전 확인할 것
- 우대금리 조건 — "최고 연 7%" 같은 금리는 대부분 급여이체·카드 실적·마케팅 동의를 모두 채웠을 때입니다. 계산기에는 확실히 받을 수 있는 금리를 넣으세요.
- 월 납입 한도 — 고금리 특판 적금은 월 30만~50만원으로 한도가 작아 실제 이자 금액이 크지 않습니다.
- 중도해지 이율 — 만기 전에 해지하면 약정 금리의 일부(보통 0.1~1%대)만 받습니다.
- 자유적금 — 납입일과 금액이 들쭉날쭉하면 이 계산기보다 이자가 적습니다. 이 계산기는 매월 같은 날 같은 금액을 넣는 정액적립식 기준입니다.
이 계산기와 관련된 가이드
- 적금 이자 계산법 2026 — 연 5% 적금이 실제 2.7%인 이유와 세후 이자 계산 순서 — 월 50만원씩 1년 연 5% 적금의 세전 이자는 162,500원, 15.4%를 떼면 137,480원으로 넣은 600만원의 2.29%입니다. 왜 5%가 아닌지, 이자소득세 15.4%는 어떤 순서로 떼는지, 같은 돈을 예금에 넣으면 얼마가 다른지 2026년 기준으로 계산합니다.
자주 묻는 질문
적금 이자 세금은 얼마인가요?
일반 적금은 이자의 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)를 은행이 만기 때 떼고 줍니다. 세금우대는 9.5%, 농협·수협·신협·새마을금고 조합원 예탁금은 1.4%(농어촌특별세), 비과세종합저축은 0%입니다.
월 50만원씩 1년 적금하면 이자가 얼마인가요?
연 5% 단리라면 세전 162,500원, 일반과세 15.4%를 떼고 세후 137,480원입니다. 만기에 원금 600만원과 합쳐 6,137,480원을 받습니다.
적금 금리 5%인데 왜 이자가 2.7%밖에 안 되나요?
매달 넣는 돈마다 이자 붙는 기간이 다르기 때문입니다. 첫 달 돈은 12개월, 마지막 달 돈은 1개월만 이자가 붙어 평균 6.5개월치 이자를 받습니다. 그래서 넣은 돈 전체 대비 실제 수익률은 연 5% 적금 기준 약 2.7%입니다.
단리와 월복리 중 어느 것이 유리한가요?
같은 금리라면 월복리가 조금 더 많지만, 1년 적금에서는 차이가 작습니다(월 50만원·연 5% 기준 2,509원). 금리 0.1~0.2%포인트 차이가 복리 여부보다 더 큽니다.
적금 이자도 건강보험료에 영향이 있나요?
직장가입자는 월급 외 소득(이자·배당 등)이 연 2,000만원을 넘을 때, 지역가입자는 이자·배당 합계가 연 1,000만원을 넘을 때 건강보험료 산정에 들어갑니다. 비과세·분리과세 이자는 대부분 제외됩니다.